先看三件事

买旅行保险，别只看保额，看三件事：医疗是否含门诊、活动是否承保（潜水、徒步、摩托）、除外责任（既往症、酒精、危险运动）。

一、医疗与紧急救援

马来西亚私立医院不便宜：急诊几百马币，住院一天 500–1,500，手术上万。一次阑尾炎可能 8,000–15,000。

保险要看：

  • 医疗保额：至少 30 万人民币，去东马潜水或登山的建议 50 万以上
  • 是否含门诊：多数只保住院，门诊自付
  • 紧急救援：含医疗转运（直升机、专机），东马海岛尤其重要
  • 直付还是报销：直付省事，报销要先垫钱

二、活动承保：最容易踩坑

普通旅行险把「高风险运动」列为除外，包括：

  • 潜水（尤其是 18 米以下）
  • 浮潜（部分产品也除外）
  • 徒步（海拔 3,000 米以上）
  • 摩托车（无证驾驶一律不保）
  • 跳伞、蹦极、漂流

要玩这些，得买含水上运动/户外运动的产品，或加买专项保险（如潜水险 DAN）。

看条款时搜三个词：「潜水」「海拔」「摩托车」。没写承保就是除外。

三、航班延误与财物

航班延误：通常延误 4–6 小时起赔，金额几百人民币。廉航（亚航）延误多，值得买。

行李延误：到达后几小时没拿到行李，可赔日用品费用。

财物被盗：保额通常几千到一万，需要报警记录（报案纸）才能理赔。

护照丢失：补办费用可赔，但要报警与使馆证明。

四、常见除外责任

  • 既往症：买保险前就有的病，一律不保
  • 酒精与药物：酒后发生的事故不保
  • 无证驾驶：没有合法驾照开车/骑摩托，不保
  • 危险活动：未申报的潜水、登山、跳伞
  • 战争与骚乱：部分产品除外
  • 自然灾害：部分产品对地震、海啸有限制

五、买哪种

  • 短途（1 周内，城市游）：基础款，医疗 30 万 + 航延 + 财物，几十到一百多人民币
  • 海岛/潜水：选含水上运动的产品，或加潜水专项险
  • 登山（神山）：确认海拔 4,000 米以内承保
  • 长期旅居（1 个月以上）：旅行险通常有单次天数限制，超过要买本地医疗险或国际险

六、理赔要留什么

  • 医疗：诊断书、收据、病历、处方
  • 航延：登机牌、延误证明（航空公司出具）
  • 财物：报警记录、购买凭证、照片
  • 证件：报警记录、使馆补办证明

所有单据拍照备份，30 天内提交。

七、马来西亚本地的补充

如果住得久（超过 3 个月），旅行险不覆盖，要考虑：

  • 本地医疗险：需长期准证，覆盖住院
  • 国际医疗险：全球覆盖，贵但换国家不用重投

详见长期旅居医疗保险。

三个提醒

  • 潜水看深度：18 米是常见分界线，诗巴丹常超 20 米
  • 摩托不保：无证租摩托出事，保险一律拒赔
  • 报案纸：财物丢失必须先报警，否则不赔
提示：条款以保单为准，购买前逐条阅读除外责任。