三种保险，别买错

旅行保险：覆盖短期旅行（通常单次不超过 90 天），含意外与紧急医疗。长期旅居不适用——超过期限就不保。

本地医疗险：马来西亚保险公司出，覆盖住院与手术，通常要求长期准证。保费按年龄，保额几十万马币。

国际医疗险：全球覆盖，含门诊、牙科、生育，保费高（每年 5,000–15,000 马币），但换国家不用重新投保。

本地医疗险：性价比最高

适合：有长期准证（EP、MM2H、学生签、家属签）、打算住一年以上。

覆盖：住院、手术、部分门诊、紧急救援。通常有年度限额（如 100 万马币）与自付额（免赔额 300–1,000）。

保费参考（年缴）：

  • 30 岁：1,500–2,500 马币
  • 40 岁：3,000–5,000
  • 50 岁：5,000–8,000
  • 60 岁以上：8,000–15,000，部分公司拒保或有既往症除外

投保要点：如实告知病史，既往症多被除外或加费；等待期通常 30–120 天，急病不等；直付医院名单要确认。

国际医疗险：换国家不用重投

适合：频繁换国家旅居、需要全球保障、有既往症在本地买不到的人。

覆盖：全球（或指定区域），含门诊、住院、牙科、生育、体检。保费 5,000–15,000 马币/年，按年龄与地区。

优点：换国家不用重新投保，既往症可能承保（加费）。缺点：贵，且部分产品对「长期居住在单一国家」有限制。

没有保险怎么办

私立医院自费：专科门诊 100–250 马币，住院一天 500–1,500，手术 5,000–50,000。一次阑尾炎手术约 8,000–15,000。

公立医院：外国人按自费标准，价格低（住院一天几十到几百），但排队久、非急症要等。

建议：即使不买保险，也留一笔 3–5 万马币的医疗储备。

慢病与既往症

有高血压、糖尿病、心脏病的，投保时会被除外或加费。三种应对：

  • 国际险：部分产品承保既往症（加费 20%–50%）
  • 本地险 + 自费：保险覆盖新发疾病，慢病自费管理
  • 只买住院险：保费低，覆盖大额住院，门诊自付

慢病用药在本地诊所开，一个月几十到两百马币，比保险门诊更划算。

孩子与家属

家属准证可投保，保费按年龄。儿童险通常含疫苗与门诊，年费 2,000–4,000。

注意：部分本地险要求主险投保后才能加家属，且家属年龄有限制。

理赔流程

  • 直付：在保险公司合作的医院，入院时出示保险卡，出院只付自付额
  • 报销：非合作医院先自付，保留收据、诊断书、病历，30 天内提交
  • 预授权：手术或大额治疗前要先申请，否则可能拒赔

三个提醒

  • 等待期：投保后 30–120 天内生病不赔，别等到需要时才买
  • 如实告知：隐瞒病史会导致拒赔并解除合同
  • 确认直付医院：急病时去错医院要先垫钱
提示：保费与条款以保险公司报价为准，投保前逐条阅读除外责任。

价格与费率截至 2026 年 11 月，可能随政策、季节与商家调整。以现场或官方最新公布为准。