两个利率，别搞混

银行挂两套价：基准利率（board rate）和促销利率（promotional rate）。前者任何人去都能存，后者要满足条件。

2026 年 10 月的实际情况：

  • 基准利率（12 个月）：Bank of China 2.80%、Alliance 2.40%、BSN 2.35%，大行 Maybank / CIMB / Public Bank 只有 1.85%–1.95%
  • 促销利率：可达 3.90%–4.28%，但要新资金、最低金额、限时
大行的基准利率最低，但促销活动最多。小行（中国银行、Alliance、MBSB）基准就高，促销反而少。存之前两家都要看。

促销利率的四个门槛

1. 新资金（fresh funds）

最常见也最容易被忽略的条件。「新资金」指从其他银行转进来的钱，或者 7 天内转入的。把本行活期账户的钱转成定存，通常不算。

操作上要注意：先转进来，再存定存，保留转账记录。有些银行要求资金在账户里待满一定天数才认。

2. 最低金额

促销常见门槛 RM5,000–10,000，部分高端档要 RM50,000。低于门槛只能拿基准利率。

3. 期限锁定

促销利率绑定特定期限（常见 3、6、12 个月）。提前取出，利息可能按活期重算，等于白存。

4. 限时与额度

促销有截止日，也有总额度，满了就停。看到合适的要及时办，别拖。

PIDM：钱放银行安不安全

PIDM（马来西亚存款保险机构）为每位存款人在每家银行提供最高 RM250,000 的保障。银行倒闭时，这个额度内的存款由政府背景的机构赔付。

几个要点：

  • 保障按人 + 银行计算，不是按账户。同一家银行多个账户合并算 25 万
  • 分散到不同银行，每家不超过 25 万，就全部有保障
  • 不是所有机构都受保——部分政策性银行（如 BSN、Bank Rakyat、Agrobank）有自己的保障机制，规则不同
  • 外币存款、投资产品（基金、结构性产品）不在 PIDM 范围内

eFD：线上定存

多数银行提供 eFD（电子定存），通过网银或 App 直接开，不用去柜台。特点：

  • 最低金额通常更低（RM500–1,000 起）
  • 利率有时比柜台高一点，作为线上渠道的激励
  • 到期自动续存或转回活期，开的时候要选
  • 提前解约也在 App 内操作，不用跑柜台

外国人用 eFD 的前提是已开户并激活网银。部分银行的 eFD 仅限本国公民，开之前确认。

外国人能不能存定存

能。持有效准证（工作签、学生签、MM2H、家属签）开户后即可存定存。旅游签开的限制账户通常只能存活期。

MM2H 参与者的定存是另一回事——那是签证条件的定期存款（Silver 15 万美元起），不能随意取出，和普通定存不是同一个产品。

提前支取的代价

定存提前取出，通常按活期利率重算已存期间的利息。举例：存 10,000 三个月定存（3.5%），两个月时取出，利息可能从 87 马币变成 10 马币左右。

部分银行允许「部分支取」，剩余部分继续按原利率。开定存时问清这条，比事后争论有用。

怎么存更划算

  • 分层存：把 10 万分成 4 笔 2.5 万，分别存 3、6、9、12 个月。急用时只动一笔，其他继续吃利息
  • 盯促销：大行促销期利率能到 3.9%，比基准高出一倍
  • 注意自动续存：到期自动转存往往按基准利率，不按促销利率。到期前手动操作一次
  • 别为 0.2% 跑太远：利率差 0.2%，10 万一年差 200 马币，跑一趟外地的成本可能更高

和活期、货币基金比

定存的优势是确定：利率锁定，到期拿多少一开始就知道。劣势是流动性差。

活期利率通常 0.5%–1.5%，随时可取。货币基金（如本地平台的现金管理产品）收益接近定存，赎回 T+1，但没有 PIDM 保障。

短期要用的钱放活期或货币基金，半年以上不动的钱才适合定存。

本文数据截至 2026 年 11 月。利率与促销条件每月变动，存入前请以银行官网或柜台当期公告为准。