三种付费方式
自费：当场付，现金或刷卡。诊所几十到几百，医院住院要押金。
保险直付：医院与保险公司合作，出院只付自付额。
先自费后报销：不在直付名单的医院，先垫钱，再向保险公司申请。
一、押金
私立医院住院要押金，按预估费用收：
- 普通住院：1,000–3,000
- 手术：3,000–10,000
- 重症或大手术：10,000 以上
押金在出院结算时多退少补。带信用卡或现金，部分医院接受银行转账但需等确认。
急诊也要押金，通常 300–500，危重情况先救治后收费。
二、保险直付
流程：
- 入院前确认医院在保单的直付名单内
- 出示保险卡与身份证件
- 医院向保险公司申请担保（通常几小时到一天）
- 获批后治疗，出院只付自付额（如有）
注意：
- 非急症要先申请预授权：直接去可能被拒
- 自付额与共保：部分保单有免赔额或 10% 共保
- 超出限额：保额用完的部分自付
- 既往症：投保前就有的病不保
三、先自费后报销
适用：医院不在名单、急诊就近就医、海外治疗。
要留的单据：
- 正式收据（原件）
- 诊断书（medical report）
- 病历或出院小结
- 处方与药品清单
- 检查报告（血液、影像）
提交期限：多数保单要求 30 天内，逾期可能拒赔。
四、常见拒赔原因
- 既往症：投保前已确诊的病
- 等待期内发病：投保后 30–120 天内
- 未预授权：非急症手术没提前申请
- 除外责任：美容、牙科（部分）、生育（部分）、危险运动
- 单据不全：缺诊断书或收据
- 超保额：超出年度或单项限额
五、没有保险怎么办
自费的成本：
- 诊所挂号：50–120
- 专科门诊：100–250
- 住院一天：500–1,500
- 阑尾炎手术：8,000–15,000
- 心脏支架：25,000–50,000
建议留 3–5 万马币医疗储备，或买基础住院险（年费 1,500–5,000，按年龄）。
六、政府医院
外国人按自费标准，价格低（住院一天几十到几百），但要排队。急症直接去，非急症要转诊。
付费在出院或就诊结束时结算，可刷卡。
三个提醒
- 入院先问押金：不同医院差几倍
- 直付提前确认：到院才发现不在名单很被动
- 单据拍照备份：原件寄出后没有凭据
提示：保单条款以合同为准，理赔前先读除外责任。
七、门诊与住院的区别
多数本地医疗险只保住院与手术，门诊自付。看一次专科门诊 150–250，加上检查可能 500–800，这些通常不报。
少数高端保单含门诊额度（每年几千），要看条款。日常小病用门诊，大病才动用住院保额，这样最划算。
另外注意「住院」的定义：部分保单要求住院满 6 小时或过夜才赔，日间手术要看是否在保障范围。